Банки и банковские системы. Нужна помощь по изучению какой-либы темы

Существует множество определений понятия "банк". В справочных и энциклопедических изданиях банк рассматривается как денежно-кредитный институт, который осуществляет регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах, или как кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей, в основном за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. В этих же изданиях банк иногда определяется как финансовое предприятие.

Одни экономисты считают банк депозитным учреждением, относительно не ограниченным в возможности предоставления коммерческих ссуд, и имеющим законное право создавать чековые депозиты. (Р. Миллер, Дэвид Ван-Хуз). Другие считают, посредническим институтом, который связывает различные хозяйствующие субъекты, опосредует их финансово-экономические отношения и сам в собственных интересах и на свои средства вступает в подобные отношения. (Грязнова А.Г., Молчанов А.В., Питателев В.А., Панова Г.С.). Российский экономист начала ХХ века Бухвальд Б. дал определение банку как предприятию, занимающемуся денежными, кредитными и тому подобными операциями.

Иногда банк называют особым видом предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением, он обеспечивает извлечение доходов из своей деятельности (Жуков Е.Ф.).

Конкретного определения банка не существует. Можно давать различные определения понятию "банк", все, перечисленные выше, являются верными. Все зависит от того, какие функции выполняет банк и на каком этапе развития экономики (переходной, рыночной или др.) осуществляет свою деятельность, а также от многих других критериев.

Существует множество видов банков. Различают, прежде всего, эмиссионные и коммерческие банки. К эмиссионным относятся центральные банки. А коммерческих банков существует великое множество.

Центральный банк - главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран, который выполняет различные функции, такие как эмиссия банкнот и монет, проведение денежно-кредитной политики, рефинансирование кредитно-банковских институтов, управление официальными золотовалютными резервами, проведение валютной политики, регулирование деятельности кредитных институтов.

Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства.

Коммерческий банк - кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции) Коммерческие банки выполняют такие услуги как кредитование физических и юридических лиц, валютные операции, операции с драгоценными металлами, выход на фондовый рынок и Forex, ведение расчетных счетов хозяйствующих экономических субъектов, обмен испорченных денежных знаков на неиспорченные (например, рваные, обожжённые купюры), ипотека, автокредитование.

По форме собственности банки делятся на государственные, акционерные, кооперативные, смешанные и частные. В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение, правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (ее часто называют частной формой). Поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют наиболее широкий спектр всех банковских услуг, в которых нуждаются клиенты. Более того, они работают со всеми типами клиентов - и с юридическими, и даже физическими лицами.

Специализированные отдают предпочтения определенным типам операций и могут, например, предоставлять только ипотеку или же осуществлять инвестиционные шаги на рынке, выдавая кредиты малому бизнесу.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.

По сфере обслуживания банки подразделяются на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, которые обслуживают местных клиентов, клиентов одного региона. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки осуществляют свою деятельность внутри страны и обслуживают в основном потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.).

По числу филиалов банки делятся на бесфилиальные и многофилиальные. Бесфилиальные банки в большинстве случаев обладают только главным филиалом, не имея представительств в других городах или странах. Многофилиальные банки могут похвастаться многими представительствами в городах государств, в пределах которых они работают.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (автомобильной, лесной и т.д.).

По сфере обслуживания можно разделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, обслуживающие местных клиентов, клиентов одного региона. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки осуществляют свою деятельность внутри страны и обслуживают в основном потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран, например Внешэкономбанк.

Сущность банков выражается через специфику деятельности. Но кроме специфики влияние оказывает еще и структура. Структура - это совокупность элементов, которые находятся в тесном взаимодействии. Таких элементов четыре:

) банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других;

) собственно деятельность банка, который функционирует главным образом в сфере обмена;

) особая группа людей, отдельные личности, обладающие специфическими знаниями в области банковского хозяйства, управление им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности;

) производственный элемент, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных материалов.

Банк является элементом банковской системы, определение которой не вызывает стольких трудностей, как определение банка. Все ученые и исследователи примерно так характеризуют банковскую систему: банковская система - это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Банковская инфраструктура - организации, которые обеспечивают эффективное функционирование банковской системы, то есть информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы), научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации), кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости) и коммуникационное обеспечение (системы связи, провайдеры услуг).

Банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе.

Различают несколько типов банковских систем: распределительную централизованную систему, рыночную, переходного периода.

1.Введение.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

Аккумулировать свободные денежные средства;

Выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;

Производить эмиссию.

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство

без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится один центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское правительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии. Воздействие на них возможно через правительство той земли, к которой они "прикреплены". Таким образом, правительство не может жестко диктовать свои условия (часто руководствуемые политическими мотивами правящей партии) банкам.

До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и

полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось

множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны - объективными экономическими законами, а с другой - письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.

Современные российские банки развиваются очень высокими темпами, если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1988 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.

Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.

Переход к рынку связан с реализацией кредитных отношений. Перестройка денежного обращения и кредита, максимальное сокращение централизованного финансирования, переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке. Кредит - форма движения ссудного капитала, т.е. капитала, предлагаемого в ссуду. Перераспределение денежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между различными отраслями. Кредитная система может принимать две формы:

совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма)

с кредитно - финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная форма).

Первая форма представлена следующими формами кредита:

Коммерческим, возникающим при продаже товара с отсрочкой платежа

Банковским, возникающем при даче ссуд банком

Потребительским, возникающем при предоставлении ссуд на покупку товара юридическими лицами

Государственным, когда кредитором выступает государство

Международным, когда субъектами кредитования являются иностранные банки.

Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений кредитования. Реализуют эти отношения специальные учреждения, образующие кредитную систему в институциональном её понимании.

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней осо­бое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся сле­дующие:

Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку на­личность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для ком­мерческих банков, то есть каждый банк, - член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Цен­тральный банк по традиции является хранителем официальных золотова­лютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).

Функция кредитования коммерческих банков, характерная для со­циалистической экономики при государственной монополии на кредит­ную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее про­является она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня акку­мулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапли­ваются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и органи­заций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными цен­ными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных обли­гаций. Центральные банки также проводят по поручению правительст­венных органов операции с золотом и иностранной валютой.

Клиринговая функция или функция проведения безналичных рас­четов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общена­циональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общена­циональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

Коммерческие банки представляют собой частные и государ­ственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредито­ванию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют несколько их функций:

Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.

Предоставление кредитов предпринимателям.

Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуще­ствлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки спе­циализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотеч­ные банки и компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно - учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы, они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других ком­паний, государственные ценные бумаги.

Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсион­ные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности - банками), фун­дированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундиро­ванные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

Инвестиционные компании, размещающие среди мелких дер­жателей свои обязательства (акции) и использующие полученные сред­ства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предпри­ятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опас­ность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен ка­питал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущно­сти, тоже инвестиционными компаниями.

Таким образом, кредитная система в России состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:

Центральный банк;

Коммерческие банки.

Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):

Казначейство;

12 окружных федеральных резервных банков;

5000 банков-членов.

И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, зани­мающих третий и четвертый ее этажи.

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позво­ляет своевременно вводить в дествие большой набор различных кре­дитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономиче­ский механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

1.1. Роль банковской системы в СССР.

До 1987 года в СССР существовало четыре банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсберкассы. Эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также краткосрочное кредитование, расчетно-кассовое обслуживание выполнял Госбанк СССР. В нем автоматически аккумулировались свободные денежные средства, распределяемые между экономическими субъектами по заранее утвержденному кредитному плану. Госбанк был, ориентирован в основном на выполнение этого плана своей филиальной сетью и нёс ответственность только перед вышестоящими органами, а не клиентурой.

Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому об­служиванию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи состав­ной частью государственного аппарата, банки при централизованном об­щегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фак­тически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по ус­ловным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспро­изведением через кредит финансового образа директивного государст­венного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительст­венных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финан­сирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто не­нужных правительственных программ. Введение в дополнение к государ­ственному сети специализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

В связи с взятым КПСС в середине 80-х годов курсом реформ, возникла необходимость в реформировании и банковской системы. Считалось, что банковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивость денежной системы в период реформ, содействовать стабильному функционированию предприятий.

В 1987 году началась 2-х этапная организация.

1.2. Роль, отведенная банкам в России.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятель­ности в РФ". В соответствие с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг опе­раций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и сро­кам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и довери­тельные операции и т.п.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собст­венности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исклю­чается возможность создания банков, основанных исключительно на го­сударственной форме собственности, которые в соответствии с дейст­вующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов россий­ских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под бан­ками с участием иностранных инвестиций в соответствии с Условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Рос­сийской Федерации, утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:

Совместные банки, т.е. банки, уставной капитал которых форми­руется за счет средств резидентов и нерезидентов;

Иностранные банки - банки, уставной капитал которых формиру­ется за счет нерезидентов;

Филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии каждого отдельного банка с участием ино­странных инвестиций принимается Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ ус­танавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

По способу формирования уставного капитала банки подразделя­ются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возмож­ность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

Если на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акцио­нерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Для ак­ционерного общества характерно, что собственником его капитала вы­ступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собст­венниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммер­ческие банки организованы на принципах общества с ограниченной от­ветственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограни­чена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополни­тельных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Во­прос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

У банков, функционирующих как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акцио­неры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость, и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления, его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков откры­того типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. От­крытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятель­ности.

2. Основные направления реформ.

1) Создание 2-х уровневой банковской системы, состоящей из эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих народное хозяйство; перевод специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, совершенствование форм и методов кредитования. Центральное место в этой системе отводится Государственному банку, с целью отделения эмиссии от кредитования. Он также является координатором деятельности специализированных банков и проведения единой кредитно-денежной политики.

В 1987 году, на базе ранее существовавших институтов были созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк СССР. Это привело к определенному оживлению банковской деятельности, но полноценной банковской реформы не произошло - экономические отношения остались прежними. Стали внедряться договорные отношения с клиентурой, улучшилась структура кредитных вложений. Отсутствие эффективной системы экономического регулирования денежного оборота усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики. Директивное закрепление клиентуры в зависимости от ее отраслевой принадлежности вызвало неравномерное распределение пассивов между банками. Кроме того, следует отметить, что монополия на проведение банковских операций осталась за государством.

Создание нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства. Создание условий для перелива ресурсов из одной отрасли в другую, например, в сельское хозяйство. Для этих целей Госбанк был выведен из подчинения правительству. Была создана двухуровневая банковская система.

Но, не было учтено, что новая банковская система должна отражать реальности сложившиеся в банковском деле за последние 60 лет (распределение денежных накоплений, роль отдельных кредитных институтов, основные денежные потоки и т.п.). Не учитывалось, что будущая банковская система не может быть полностью адекватна классическим двухуровневым системам, созданным в индустриальных странах со стабильно развивающейся рыночной экономикой. В отличие от них это - банковская система переходного и развивающегося хозяйства, отличающегося нестабильностью и резкими структурными сдвигами.

2.1.Последствия, неудачи реформ.

В результате ряда коренных реформ, предпринимаемых в последнее время в нашей стране, была создана качественно новая система экономических отношений. Одной из основных ее особенностей является высокая степень монополизации экономики, возникшая как в результате необдуманных экономических шагов руководства страны, так и вследствие высокой централизации советской экономической системы. Это создает существенные трудности при формировании цивилизованного рынка кредитных ресурсов.

Существует даже мнение, что на сегодняшний день на банковском рынке нет реальной конкуренции, так как спрос на кредитные ресурсы очень велик. На данный момент участие кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе в экономику страны сильно ограничено, поскольку последний сопряжен со значительными рисками и падением оборачиваемости капитала. В этом смысле современная двухуровневая структура не вполне отвечает потребностям преобразования макроструктуры экономики, то есть, не отражает объективных требований к достаточной оптимизации макроэкономических корпораций и к формированию воспроизводственной структуры, соответствующего рыночного типа.

Способ преобразования экономики и банков носил революционный характер. А если учитывать, что советская экономика к моменту начала реформ находилась в состоянии вялотекущего кризиса, то становится ясными причины сегодняшнего состояния российской экономики. Наилучшим способом перестройки банковской системы и экономики в целом, являются эволюционные изменения, постепенный переход от одной схемы экономических отношений - командной к другой - плановой, так как экономика в целом, в макро - и микроструктуре изменяется эволюционно. Банковская система должна была структурно организоваться на эволюционный процесс и сочетать в себе одно- и двухуровневые компоненты.

При реформе банковской системы следовало бы наряду с государственными специализированными банками создать банки с капиталом, сформированным на рыночных принципах. Они должны обслуживать текущую инвестиционную деятельность, выходящую за рамки государственных программ.

Отличие полутароуровневой системы от нынешней двухуровневой состоит в существовании сильных негосударственных банков. Ведь кредитный портфель всех Российских банков в 1995 году составил 5 млрд. долларов США, что сопоставимо с аналогичным показателем одного среднего зарубежного банка. В такой ситуации государство располагало бы лучшей ресурсной базой для финансирования инвестиционных программ, более простой и дешевой системой обслуживания государственного долга и валютного контроля. В итоге темпы роста цен и экономического спада могли бы быть меньше, темпы реструктуризации экономики- выше, а все общество несколько ближе к социально ориентированному рынку, чем при функционировании существующей банковской системы. Но, эти возможности могут быть практически реализованы лишь при адекватной экономической политике в целом.

На протяжении семидесяти дореформенных лет укоренилось представление о банковской системе как о чем-то второстепенном, выполняющем функции обслуживания производства. Это произошло в следствие сверхцентрализации управления. В этих условиях использование двухуровневой системы как модели для реорганизации банковской структуры привлекало очевидностью и доступностью.

Не стоит забывать, что создание двухуровневой системы являлось вторым шагом реформы, начатой в 1987 г. Первый, был направлен против централизованного Госбанка, и способствовал созданию “четырехглавой” банковской системы, управление которой было несколько затруднено. Изменить ее можно было только силовыми методами. Эти обстоятельства и послужили толчком к радикальным реформам банковского сектора. Наконец, государство не имело реальных программ структурной перестройки экономики по эволюционному типу. В силу этого не было и до сих пор нет схемы обеспечения финансовой поддержки таких преобразований. В наших условиях Госбанк не нужен как банк, обслуживающий государственные нужды в широком смысле этого слова. Только в последнее время, в связи с принятием указа “О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета” на Центробанк возлагается обязанность по ведению счетов по учету доходов и средств федерального бюджета.

Общим итогом реформирования банковской системы СССР и России явилась банковская система более структурно упорядоченная и прогрессивная, чем то, что было до и особенно после первого шага реформ. Но нельзя назвать существующую банковскую систему полноценной. Каким же образом можно сделать ее таковой? Скорее всего, надо осуществлять взвешенные реформаторские усилия для приближения банковской системы к состоянию, адекватному требованиям становления рыночной экономики. Это может быть введение более жесткого режима деятельности Сбербанка, включая лимиты на его активные операции на межбанковском и коммерческом рынках, использование средств, Сбербанка для финансирования программ реконструкции экономики, использование услуг Центробанка для осуществления крупных инвестиционных проектов, наделение Банка России на рынке государственных ценных бумаг брокерскими полномочиями в отношении нефинансовой клиентуры. Это должно способствовать финансовой централизации, укреплению финансовой базы структурной перестройки экономики, развитию конкуренции на рынке банковских услуг.

Банковский сектор, существующий в развитых странах, не является адекватной моделью для переходной экономики России. Следует использовать модели становления банковского сектора рыночного типа, то есть модели, отражающие переходное состояние современной отечественной экономики. С этих позиций в наибольшей степени отвечающих заданной реструктуризации экономики явилась бы банковская система, сочетающая в себе черты одноуровневой и двухуровневой систем с сильным государственным началом и переходной формой Центробанка, выполняющего к тому же функции коммерческого банка. По мере развития материальной структуры, удовлетворяющей требованиям капиталистической экономики, коммерческие функции Центробанка угасали бы и шел процесс формирования традиционной двухуровневой системы.

3.Создание новой банковской системы в России.

В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике банковская система уже не могла эффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новой, второй за последние 10 лет перестройке. Новая банковская система должна была производиться в условиях:

Масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению экономического и политического строя страны (изменения в формах собственности, конверсия, демонополизация, масштабные изменения в структуре производимой продукции, нарушение целостного хозяйственного комплекса бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики, масштабная перестройка государственной и политической системы);

Крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но, прежде всего долгосрочного, перспективного управления;

Глубокого кризиса хозяйства (падение производства и его эффективности, инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны;

Неудачной текущей политики Банка России в 1991-I полугодии 1992 г., которая привела к ослаблению банковской системы (платежный кризис, кризис наличности, расстройство системы безналичных расчетов, чрезмерно жесткая и непредсказуемая монетарная политика и т.п.).

В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономике рыночного типа и демократической государственности, которым соответствует качественная иная банковская система, нежели для централизовано планируемой экономики и тоталитарного государства.

К сожалению, проект такой концепции был разработан О.И. Лаврушиным, Я.М. Миркиным только в 1993 г.

Основными принципами этой концепции являлись:

Организация банковского дела в переходной экономике

Реальная степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал. Направленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ:

Диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимого частного сектора);

Демонополизацию;

Становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

Техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов;

Перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

Усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи;

Перераспределение полномочий между центром и регионами.

Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна способствовать развитию частной собственности в финансовом секторе, развитию различных видов кредитных институтов. Но, при этом, не должна нарушаться, строгая, система контроля за деятельностью банков со стороны Центрального банка и представительных органов государства.

Организация рыночных банковских реформ. Они должны осуществляться значительно медленнее, чем происходят политические изменения, и не революционно категорично, а эволюционно, с максимально эффективным сохранением всех полезных элементов старой системы. В тоже время, несмотря на то, что, банковские реформы являются лишь следствием политических изменений, они не должны значительно отставать от них.

1. Поведение новой банковской системы в новых условиях.

Российская банковская система всегда испытывала влияние экономического спада ввиду серьезных недостатков ее институциональных основ. Но, долгое время, оно было скрытым, вследствие высокодоходных рисковых операций, проведению которых способствовал высокий уровень инфляции.

Одним из недостатков ее институционального устройства является ограниченная диверсификация кредитного портфеля. Эта проблема зародилась на первом этапе реформы, когда были созданы специализированные банки. В условиях последующих реформ, способствовавших развалу общенациональной сети банков, произошло превращение специализированных банков в банки обслуживающие один сектор экономики в одном регионе. Кроме того, экономический спад не способствовал расширению круга заемщиков за счет “посторонних” клиентов, что не способствовало их привлечению в банки. Это привело к тому, что только немногие банки имеют сегодня диверсифицированный кредитный портфель. Также в условиях высокой инфляции, при проведении банками, а в первую очередь Центробанком политики “дорогих денег” произошел отказ ряда успешно работающих предприятий от кредитов под 250-300% годовых. Предприятия же которые не смогли за счет своих средств обеспечить полноценное функционирование были вынуждены прибегать к кредитам выдаваемым под такие высокие проценты. Это породило большое количество невозвратов кредитов и даже такие меры как увольнение рабочих не смогли стабилизировать ситуацию. Эти предприятия вынуждены были брать новые кредиты, чтобы отдать старые, что, в конце концов, привело их самих и кредитовавшие их банки в кризисное состояние. Сейчас зачастую существуют такие банки, которые в результате неудачного кредитования одного предприятия-гиганта находятся на дебетовом сальдо, и не могут проводить даже текущие платежи, не говоря о кредитовании.

Необходимая диверсификация ссудной деятельности сдерживается тремя факторами: экономическим спадом; недостаточной информацией о финансовых продуктах со стороны банков; ограниченностью финансовых ноу-хау у большинства предпринимателей. А также низкий уровень конкуренции.

Большую роль в формировании российской банковской системы такой, какая она есть, сыграл высокий уровень инфляции. Из-за инфляции постоянно росла стоимость обеспечиваемых банками кредитов. Капитализируя свои доходы от банковских процентов в условиях роста инфляции, банки чувствовали себя в безопасности. Это привело к росту посреднических услуг и маржи. Это, а также высокий уровень заработной платы, не способствующий повышению ликвидности, подорвали доверие к банкам.

Когда правительство приняло меры к уменьшению инфляции, а Центробанк понизил учетную ставку, а также был, ограничен рост курса доллара многие банки не смогли выжить в сложившихся условиях. Они не сумели работать при низкой инфляции.

Недостатки существующей банковской системы вскрыли меры Центробанка по своевременности платежей. Это существенно снизило роль источников спекулятивных доходов, связанных с задержкой платежей. Кроме того, как отмечают зарубежные специалисты: “Многочисленные примеры подтверждают точку зрения о том, что руководителями банков очень часто становятся непрофессионалы, которые имеют нужные связи для того, чтобы быть назначенными управляющими банками. Очевидно, что уровень коррупции с трудом поддается измерению” .

4.Взаимодействие государства и коммерческих банков России.

Переход к новым формам хозяйствования не означает полного отказа государства от управления экономикой. Наоборот, именно в переходный период как никогда важной становится возможность контроля за ходом реформ, и в этом большую роль играют коммерческие банки. Стабилизация экономики невозможна без эффективно действующей, разветвленной сети надежных банков, деятельность которых не идет в разрез с интересами государства. Только, в отличие от командной экономики управление банками осуществляется не директивно, а посредством законодательства о банковской деятельности.

На сегодняшний момент основными задачами ЦБ являются регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости рубля, единая денежно-кредитная политика, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков, внешнеэкономическая деятельность, установление норм обязательного резервирования, учетной ставки. ЦБР является кредитором последней инстанции. Среди банков составляющих второй уровень банковской системы существуют и специализированные: муниципальные, ипотечные, земельные, инвестиционные.

Особое место в банковской системе России занимают Внешэкономбанк - он обслуживает внешний долг РФ и Банк реконструкции и развития - занимается финансированием правительственных программ с использованием бюджетных ресурсов. Кроме того, существуют специальные кредитные институты: кредитные союзы, кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды. Их основное отличие от банков состоит в том, что они выполняют ограниченное число банковских операций. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, трастовые операции.

В РФ функции регулирования деятельности коммерческих банков в рамках единой денежной системы возложены на Центробанк. Основными, возложенными на него задачами являются:

Устойчивость работы и укрепление финансового положения КБ;

Ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования направленных на выполнение приоритетных задач экономики;

Научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

Но, в отличие от командной экономики, теперь методы управления банковской системой в основном экономические:

Изменение норм обязательного резервирования в ЦБР;

Изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБР коммерческим банкам, а также процентных ставок по ним;

Проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

В соответствие с инструкцией №1 ЦБР образован резервный фонд кредитной системы РФ за счет резервирования определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов.

ФОР при необходимости обеспечивает возможность коммерческим банкам своевременно выполнять обязательства за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками как кредитные ресурсы. ЦБР изменяя нормы обязательного резервирования, влияет на кредитную политику КБ и изменение денежной массы в стране.

Одним из инструментов экономического управления коммерческими банками является централизованное кредитование экономических субъектов со стороны ЦБР через КБ, а также кредитование самих банков.

Но в отдельных случаях, к примеру, устойчивая потеря банком ликвидности, нарушение сроков внесения средств в ФОР, могут применяться административные меры.

Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключается в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выполнение 12 основных нормативов:

Н 1 -минимальная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска;

Н 2 -минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвидных активов представлено остатками по счету “Операции с государственными ценными бумагами” (194);

Н 3 -норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоколиквидных активов к обязательствам банка до востребования;

Н 4 -максимальный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам;

Н 5 -минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соотношение ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рассматриваются как активы-нетто;

Н 6 -максимальный размер риска на одного заемщика - отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка;

Н 7 -максимальный размер риска по крупным кредитам - соотношение совокупной величины крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка;

Н 8 -максимальный размер риска на одного кредитора - соотношение величины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка;

Н 9 -максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру - отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику-акционеру, к капиталу банка;

Н 10 -максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных инсайдерам, к капиталу банка;

Н 11 -максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотношение общей суммы вкладов граждан и капитала банка.

Н 12 -максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.

Кроме того, существуют методики, позволяющие определять риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок - кредитный риск. Это необходимо при формировании кредитного портфеля, показывающего общую картину кредитов, выданных банком в отчетный период (как правило, квартал). Исходя из степени риска ссудную задолженность подразделяют на 5 условных групп риска. Оценка кредитных рисков производится в зависимости от наличия соответствующего и надлежащим образом оформленного обеспечения, а также количества дней просрочки по ссуде. Существуют также ограничения по крупным кредитам - кредитам, выдаваемым одному заемщику, и составляющем 20 и более процентов от уставного капитала банка.

Попытки государства контролировать банки в переходный период не новы: они предпринимались еще в период НЭПа. Способность банка обеспечить своевременность своих обязательств, находилась в центре внимания кредитной политики в середине 20-х годов. Тогда ликвидность советских банков достигалась через сбалансированность их активов и пассивов, а государственное регулирование их платежеспособности осуществлялось путем установления пропорций между величиной обязательств банка и его собственными средствами, ограничение разовой выдачи кредита одному клиенту и другими способами. Деятельность кредитных учреждений с 1921 по 1928 г. ограничивалась, как правило, десятикратной величиной их собственного капитала. Так, в соответствии с Декретом ВЦИК и СНК от 18 января 1923 г. были созданы коммунальные банки, в Уставе которых указывалось, что “общий итог принятых банком сумм во вклады и на текущие счета переучтенных ими векселей и всяких других сумм принятых на себя денежных обязательств не должен ни в коем случае превышать более чем в десять раз собственный капитал банка, основной и запасной”. Аналогичное требование было включено в уставы Центрального сельскохозяйственного банка, акционерного банка по электрификации “Электробанк”. Для обществ сельскохозяйственного кредита сумма принимаемых на себя обязательств, включая поручительства, не должна превышать более чем в 20 раз их собственные капиталы. Переход к кредитному планированию долгосрочных и краткосрочных кредитов в конце 20-х годов, противопоставление плана и рынка привели к отказу от регулирования деятельности отраслевых банков в целом. В интересах соблюдения ликвидности банков и клиентов в 20-х годах уставами и положениями кредитных учреждений также ограничивалась выдача кредита одному заемщику. Так, в Уставе коммунального банка предусматривалось, что кредит, открываемый каждому из отдельных клиентов, не мог превышать сумму, равную 1/10 доли основного капитала. Несмотря на изменение экономической ситуации в стране такие требования актуальны и по сей день.

Начиная с 30-х годов банковская система, основанная на государственной форме собственности, работала в основном с государственными предприятиями и организациями. Преобладание государственности в народном хозяйстве означало, что по обязательствам заемщиков перед кредитными институтами, в конечном счете, отвечало государство в лице министерств и ведомств. Это привело к тому, что банки в своей работе не ощущали риска. Безграничные платежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, делали излишней работу кредитных институтов по поддержанию ликвидности.

В результате были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования кредитных рисков. Новый экономический механизм, приведенный в действие законами о государственном предприятии, о кооперации в СССР, изменения в формах собственности потребовали адекватных изменений в банковской сфере. Возникновение специализированных, коммерческих и кооперативных банков, основанных на разных формах собственности, вызвало децентрализацию кредитных ресурсов, отделило эмиссионную деятельность от кредитной, изменило облик Госбанка и других кредитных институтов. Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками.

Более чем полуторавековой банковский опыт позволил определить классические рычаги воздействия со стороны Центрального банка на другие кредитные институты с целью поддержания их платежеспособности и регулирования денежно-кредитных отношений в целом. Это, прежде всего, ограничение задолженности одного заемщика, система резервирования средств, обязывающая коммерческие и другие банки хранить в Центральном банке определенную долю от общей суммы вкладов, система рефинансирования и процентных ставок по рефинансированию или учету банковских векселей в Центральном банке, операции Центрального банка с ценными бумагами на рынке, контроль за достаточностью капитала. Самым сильным методом регулирования деятельности коммерческих банков является система рефинансирования со стороны Центрального (эмиссионного) банка. Большая часть кредитов, выдаваемых коммерческими банками, покрывается за счет рефинансирования.

Вообще, банк-это организация, выполняющая определенные экономические и общественные функции. Причем, эти функции разнятся в зависимости от экономического строя. В условиях жесткой централизации и планирования банки являются частью государственного аппарата управления и контроля за деятельностью хозяйства. При этом надзор, сигнализация о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях становятся одним из основных направлений их деятельности. В такой ситуации банк может толковаться как элемент надстройки. Основная функция банка в рыночной экономике - перераспределение денежных средств в этих условиях базируется не на рыночной конъюнктуре, а на директивах высшего руководства, принцип “один банк для клиента” не дает основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. А это в свою очередь, не способствует развитию новых форм банковской деятельности, ведет к ее застою. Действительно, при реформе банковской системы стало, очевидно, что отечественный уровень банковских операций ни количественно, ни качественно не соответствует зарубежному. То, что имелось, к примеру, операции с векселями - забыто, а новые виды банковских услуг не сформированы.

Но, и в нынешней Российской экономике коммерческие банки продолжают участвовать в контроле за деятельностью предприятий, зачастую в ущерб своей основной деятельности.

Нельзя не отметить, что банки также могут воздействовать на государство путем:

Предоставления или непредоставления кредитов правительству;

Изменения объемов операций с валютой и государственными ценными бумагами;

Изменением своей кредитной политики по отношению к отечественным товаропроизводителям.

Наконец, у банковского сообщества в России существует представительный орган - Ассоциация Российских Банков, на последнем съезде которой рядом ведущих банкиров была высказана серьезная озабоченность существующем положением дел в экономике. Вот, что в частности сказал В. Виноградов: “Считаем, что увеличение агрегата М2 …, можно было бы ориентировать на снижение задолженностей по выплате пенсий и других обязательств социального характера…. Отсутствие необходимых схем взаимодействия государства с банками при решении это проблемы приводит к тому, что в первом квартале текущего года при эмиссии более чем 20 трлн. рублей при общем годовом плане эмиссии ЦБ 70 трлн. рублей задолженность предприятий и федерального бюджета по заработной плате возросла на 7 трлн. рублей”.

5.Роль, занимаемая банками в России.

На данный момент, банковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.

Стабилизационная роль банковского сообщества на данном этапе развития экономики очень важна. Попытки стихийного (чисто рыночного) перелива средств из одной отрасли в другую не привели к желаемым результатам, более того, капитал банковской системы по данным Г. Ханина абсолютно сократился с 1991 года в 3-4 раза, по отношению к ВВП он находится на уровне Англии 80-х годов XVIII века . Это наводит на мысль о том, что эффективное перераспределение средств в отечественной экономике на данном этапе способна обеспечить только государственная программа, разработанная с учетом мирового опыта и отечественных реалий. Как это, к примеру было в США в 40-50-х годах, когда там была, принята программа поддержки приоритетных отраслей в науке и экономике.

Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким причинам:

Во-первых, Россия и так уже является довольно крупным должником.

Во-вторых, коррупционные процессы в государственном аппарате, который собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий направления выделенных средств в экономику страны.

В-третьих, до сих пор в России очень высоки инвестиционные риски, частично из-за отсутствия подобной программы.

В-четвертых, иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда не будут выделять на это кредитные ресурсы.

Кроме того, не стоит забывать, что России и так предоставляются кредиты МБРР. Более того, они расходуются. На VII съезде АРБ В. Виноградов по этому поводу сказал:

“Многие из присутствующих руководителей в зале, по-видимому, даже и не знают, что кредитный портфель Международного банка реконструкции и развития в России включает сегодня 29 займов на общую сумму 6,4 млрд. долларов США. При этом использовано из этих займов 10-15%. В этом году МБРР дает 2,24 млрд. долларов. На 1998 год планируется 3,24 млрд. Способы использования этих средств все еще являются секретом за семью замками для большинства из нас”.

Все это указывает на необходимость создания такой системы государственного взаимодействия с банками в области кредитной политики, которая обеспечивала бы не на словах, а на деле эффективное выполнение банками свойственных им функций.

Принятие программы призвано определить наиболее приоритетные направления кредитования, но не стоит забывать, что у многих предприятий нет ни приемлемого залогового обеспечения, ни гарантий. Таким образом, кредитование этих предприятий значительно ухудшает совокупный кредитный портфель российских банков с точки зрения рисков. А это на сегодняшний момент недопустимо, ибо он и так перегружен сомнительными кредитами. Значит, необходимо разработать систему гарантий и поручительств, которые должны обеспечить приемлемые кредитные риски вложений в эти предприятия.

Отдельные шаги по упорядочению роли коммерческих банков уже принимаются. К примеру принятие указа “О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета” должно сократить до минимума число уполномоченных банков.

А пока, банковская система является не полностью используемым экономическим инструментом, к тому же не слишком развитым.

5.1.Влияние рынка ценных бумаг на банковскую систему.

Серьезно препятствует развитию кредитной деятельности правительственная политика использования банковских ресурсов для финансирования бюджетного дефицита через рынок ценных бумаг. Масштабы выпуска ГКО, ОФЗ, ОСЗ нарастают высокими темпами. В середине 1996 года на рынке обращалось кратко- и среднесрочных государственных ценных бумаг номиналом более 180 трлн. руб. И с рыночной стоимостью свыше 160 трлн. руб. В преддверии президентских выборов доходность операций с государственными ценными бумагами доходила до 360% годовых. Это значительно оттягивало средства на рынок ценных бумаг в первую очередь из кредитных ресурсов.

Попытки снизить доходность путем привлечения на рынок иностранных инвесторов не дали желаемого результата, основными держателями ценных бумаг остались коммерческие банки, т.к. это более выгодно в сегодняшних условиях по сравнению кредитованием. Несмотря на снижение прибыльности из-за замедления темпов обесценивания рубля и сокращения масштабов спекулятивных операций, коммерческие банки продолжают ориентировать значительную часть своей деятельности на валютный бизнес. При общем сокращении сети действующих кредитных учреждений число банков, обладающих валютной лицензией, выросло.

В условиях широкой “долларизации” экономики и чрезвычайно либерального внешнеторгового режима банки, несмотря на отсутствие, опыта и необходимых кадров, стараются подключиться к валютному обороту.

Зарубежные валютные накопления российских коммерческих банков, включая средства предприятий клиентов, исчисляются десятками миллиардов долларов, намного превышая официальные валютные резервы Центробанка. При активном участии бирж поддерживается и обращение многомиллиардных сумм наличной иностранной валюты внутри страны.

В этой ситуации деятельность коммерческих банков сосредоточена на простейших банковских сделках с узким кругом клиентов. Выполнению главной цели банков - сохранению вложенных капиталов и получению прибыли во многом содействует государство, поощряя привлечение средств в ГКО. Но поле деятельности коммерческих банков не может эффективно развиваться в таких условиях. Для стимулирования развития рынка банковских услуг как в количественном, так и в качественном отношении необходимо остановить переток денежных средств в доллары и создать условия для эффективного вложения в отечественные предприятия.

Заключение.

Несмотря на то, что с конца 80-х годов отечественная экономика переживает не лучшие времена, именно за этот период сформировалась банковская система. Конечно, ее нельзя назвать сильной, полностью отвечающей принципам рыночной экономики, но она доказала свою жизнеспособность. Кроме того, она сыграла не последнюю роль в самом процессе реформирования экономики.

На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится в не в лучшем положении, к примеру опасность эмиссии, грядущий секвестр бюджета, неплатежи банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, о чем было сказано выше, но с течением времени, объем спекулятивных операций в структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом правительства на снижение инфляции.

Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем.

Список использованной литературы:

Закон РСФСР от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР".-М.,1990.

Письмо №98 от 30.06.94 О выполнении Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. “О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве”.-М.,1994.

Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг-М., Финансы и статистика 1991.

Лаврушин О.И. Банковское дело-М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

Банковское дело-М., 1996.

Тимоти У. Кох. Управление банком. -Уфа: Cпектр. Часть V,1993.

В Ассоциации российских банков//Ассоциация российских банков. Информационный бюллетень 1995.- №44.-с.6-23.

Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки 1996.-№1.-с.4-9.

Полищук А.И. К вопросу о переводе Российских банков на международные стандарты//Бухгалтерия и банки 1996.-№2.-с.6-11.

Шлык А.П. К вводу в действие новой инструкции №1 “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций”//Бухгалтерия и банки 1996.-№2.-с.11-15.

Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России// Деньги и кредит 1993.-№1.

Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 1995.-№6.-с.4.

Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// Деньги и кредит 1995.-№6.-с.10.

Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в открытую форму// Деньги и кредит 1995.-№10.-с.15.

Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России// Деньги и кредит 1995.-№11.-с.26.

IV съезд АРБ// Деньги и кредит 1996.-№4.-с.21.

Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит 1996.-№4.-с.31.

Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8.-с.5.

Сухов П.А. Некоторые аспекты устойчивости банковской системы// Деньги и кредит 1996.-№11.-с.19.

Воробъев С. Заметки с VII съезда Ассоциации российских банков.//Новая газета 1997.- №17.-с.6.

Шинкаренко П.Казенные деньги-по конкурсу//Российские вести 1997.-№87.-с.1.

Государственный Университет Управления

Институт Национальной и Мировой Экономики

Кафедра…………………………………….……….

“Государственное регулирование экономики”

Реферат

“Банки и банковская система

в переходный период”

Выполнил: Букин А.Е., ИНиМЭ,

Принял: … ……………………...

.....……………………..

Финансово-законодательная структура из Центробанка, кредитно-расчетных учреждениях, микрофинансовых организаций, инфраструктуры и законодательных норм в банковской сфере.

В банковскую инфраструктуру входят системы расчетов между различными банками, система страхования вкладов, платежные системы расчетов по банковским картам, а также аудиторские организации, консалтинговые компании, поставщики процессинговых технологий и фирмы, специализирующиеся на образовательных услугах в банковской сфере.

Основы работы банковской системы заложены в ГК РФ и Конституции страны. Дополнительные документы — законы о банках, о ЦБ России, о национальной платежной системе, о страховании вкладов, о потребительском кредите, а также иные нормативные акты.

Если рассматривать банковскую систему согласно градации по уровням, то на первом и самом высоком уровне будет находиться Центробанк, а на втором — все остальные элементы.

Первый уровень банковской системы РФ

Центробанк — это главный регулирующий и надзорный орган в банковской сфере. Именно он монопольно устанавливает правила осуществления любых финансовых операций для всех участников банковской системы страны.

Прерогативой Центробанка также является:

• эмиссия денежных средств;
• выдача лицензий на осуществление банковской деятельности;
• управление платежно-расчетной системой в государстве;
• установление определенных экономических норм для кредитных организаций в стране;
• обеспечение стабильного состояния рубля и финансовой государственной системы в целом.

Второй уровень банковской системы РФ

Низший уровень системы — это все банковские и небанковские организации, осуществляющие услуги по финансовому обслуживанию клиентов и иных субъектов экономических отношений на территории России. То есть, сюда входят коммерческие банки России, микрофинансовые компании, а также представительства иностранных кредитных организаций и их филиалы.

Банки

Банки, в свою очередь, могут работать как самостоятельно, так и в составе банковских ассоциаций и холдингов. Их деятельность регулируется на законодательном уровне. Коммерческая направленность работы банков не исключает их разделения на частные и государственные. Последние не обязательно полностью принадлежат государству — для этого достаточно половины госактивов плюс одна акция.

По форме собственности банки подразделяются на акционерные, кооперативные и совместные. По объему активов — на крупные, средние и малые. По внутренней структуре — на бесфилиальные и с большим количеством филиалов. По проводимым операциям — на специализированные и универсальные.

Отдельно выделяют системно значимые банки — крупнейшие по активам и клиентам, и максимально влияющие на экономику государства. На данный момент в этом списке 4 государственных банка, 4 частных без иностранного капитала и 3 частника с иностранным капиталом.

Схемы работы и разрешенные виды финансовой деятельности для представительств иностранных банков закреплены в соответствующих законодательных актах. У Банка России есть полномочия накладывать ограничения на проведение банковских операций иностранными банками.

НКО

Небанковские кредитные организации могут реализовывать только определенные виды финансовых операций, которые устанавливает ЦБ России. Обычно это кредитные и расчетные операции, а также инкассация векселей и денежных средств. НКО запрещено проводить операции с наличной валютой, а также создавать филиалы. Небанковские учреждения не входят в систему обязательного страхования вкладов.

В России существует три вида небанковских организаций:

• расчетные НКО;
• платежные НКО;
• НДКО.

Задача РНКО — осуществление расчетно-кассовых операций для физических и юридических лиц. Это центры различных платежных систем, а также дилинговые центры фондовых рынков.

ПНКО выдает и посылает клиентам денежные средства без открытия банковских счетов. Например, это электронные платежные системы типа Яндекс Денег, а также системы переводов Контакт и Юнистрим.

Крупные депозитно-кредитные организации работают только с деньгами юридических лиц, не открывая счетов, а небольшие компании типа МФО и кредитных кооперативов могут работать со средствами физических лиц.

Банки - это специализированные кредитно-финансовые учреждения, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли.

Основные функции банков:

1) мобилизация (концентрация) временно свободных денежных средств и их последующее распределение в форме кредита;

2) ведение денежных расчетов между экономическими субъектами;

3) превращение в капитал денежных сбережений населения и Денежных доходов субъектов экономики.

Банковская система - это совокупность действующих стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. В банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые и клиринговые центры, фи по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными 1 магами банков, организаций, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами).

Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую структуру:

1) верхний уровень - Центральный банк (ЦБ);

2) нижний уровень - коммерческие банки и кредитно-финансовые организации.

Банковская система РФ

По функциональному назначению и характеру осуществляемых операций различают банки эмиссионные, коммерческиеские, специализированные (инвестиционные, сберегатель: ипотечные и др.).

Особое место в банковской системе принадлежит центральным банкам.

Под эмиссионным банком подразумевают Центральный банк страны. Он принадлежит государству. Ему предоставлено монопольное право на эмиссию банкнот (выпуск денег и ценных бумаг), он осуществляет обмен валюты. Он действует через другие банки, предоставляет им кредит.

В большинстве стран центральный банк находится в собственности государства и подчиняется верховному органу государственной власти или правительству. Центральный (эмисси­онный) банк руководит всей кредитно-валютной системой страны, обладает исключительным эмиссионным правом и хра­нит золотовалютные резервы государства, контролирует, регу­лирует деятельность коммерческих банков и хранит их времен­но свободные резервные средства.

Основу всей кредитной системы составляют коммерческие банки.

Коммерческие банки-это универсальные банки, занимающие­ся непосредственным кредитованием всех субъектов экономики, в т.ч. предпринимательства. Они предоставляют ссуды, осуществ­ляют весь набор банковских операций, участвуют в организации акционерных обществ распространением ценных бумаг.

Коммерческие банки возникали и развивались по мере ин­дустриализации. Первые коммерческие банки появились в ХУ1П-Х1Х вв., их клиентами являлись преимущественно вла­дельцы предприятий.

Основные функции коммерческих банков:

1) мобилизация временно свободных денежных средств пред­приятий, организаций, населения и превращение их в капитал;

2) кредитование предприятий, государства, населения;

3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

В настоящее время коммерческие банки - это универсаль­ные кредитные учреждения, основной целью деятельности ко­торых является получение прибыли. Они имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внут­реннюю функциональную структуру управления (отделы и службы, осуществляющие непосредственно операционную деятельность банка, обслуживающие операционные звенья, а также администрацию, отвечающую за вопросы банковского менеджмента).

Деятельность коммерческих банков на протяжении всего пе­риода их существования регулировалась специальным финан­совым законодательством, что, с одной стороны, ограничивало сферу деятельности, с другой - повышало их конкурентоспособность сравнению с другими финансовыми институтами.

Специализированные банки выбирают для себя особые сферы деятельности. К ним относятся:

1) инвестиционные банки, занимающиеся финансированием и кредитованием капитальных вложений;

2) ипотечные банки, предоставляющие кредиты под залог не. движимости (земельных участков, домов, сооружений);

3) экспортно-импортные банки, осуществляющие кредитование внешней торговли;

4) сберегательные банки, концентрирующие сбережения насе­ления и передающие их в распоряжение предпринимателей.

По территориальному признаку банки делятся на респуб­ликанские, региональные, межрегиональные, местные, нацио­нальные, международные.

По способности формирования уставного капитала бан­ки делятся на акционерные и паевые.

По степени независимости банки разделяют на самосто­ятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), филиальные.

По видам банковских операций различают:

1) депозитные банки - занимаются предоставлением депози­тов и краткосрочных ссуд в непродолжительное время (3-6 месяцев);

2) инвестиционные банки - мобилизуют долгосрочный ссуд­ный капитал и предоставляют его заемщикам в виде вложе­ний в ценные бумаги; они занимаются размещением соб­ственных и заемных средств в ценные бумаги;

3) ипотечные банки - специализированные банки, выдающие долгосрочные ссуды под залог недвижимости, аккумулиру­ющие средства юридических и физических лиц путем выпус­ка ценных бумаг (акций и облигаций). Их особенность в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала, и использованием недвижимо­сти и земли как залога при кредитовании. Неуплата задол­женности в срок влечет за собой потерю недвижимости;

4) сберегательные банки, совершающие сберегательные и до­верительные операции.

Кроме того, созданы крупные международные банки.

Банк международных расчетов (БМР) - межгосудар­ственный банк, совмещающий проведение чисто коммерче­ских операций для центральных банков с ролью организато­ра и участника международного валютного содружества. Создан в 1930 г. В числе учредителей БМР - центральные банки Бельгии, Великобритании, Германии, Италии и Фран­ции, а также Японии и США. В течение 2 лет после учрежде­ния БМР на его акции подписались 19 банков стран Европы. К началу 1980-х гг. центральным банкам принадлежало 3/4 ка­питалов БМР.

БМР - преимущественно европейская организация, под­держивающая тесные связи с Федеральной резервной системой (ФРС) США.

Согласно уставу БМР:

1) способствует сотрудничеству между центральными банка­ми и обеспечивает дополнительные благоприятные условия международных финансовых операций;

2) действует в качестве доверенного лица при осуществлении международных финансовых операций. Еще одна задача БМР - использование технического аппа­рата и опыта банка для различных международных финансо­вых соглашений.

Высшим органом БМР является собрание акционеров, созы­ваемое ежегодно.

Международный валютный фонд (МВФ) - международ­ная валютно-финансовая организация со статусом специализи­рованного учреждения ООН, действующая с 1946 г. Россия - член МВФ с 1992 г. Штаб-квартира фонда - в Вашингтоне, отделения - в Париже и Женеве. Количество государств - членов МВФ-182.

Официальные цели МВФ:

1) способствовать процессу сбалансированного роста между­народной торговли;

2) содействовать сбалансированности обменных курсов ва­лют

3) оказывать помощь в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами-чле­нами, а также устанавливать валютные ограничения, пре­пятствующие росту мировой торговли;

4) предоставлять государствам-членам финансовые ресурсы.

Международный банк реконструкции и развития (МБРР) - межгосударственный инвестиционный институт; одна из крупнейших международных финансовых организа­ций. Учрежден одновременно с МВФ. МБРР - специализиро­ванное финансовое учреждение ООН со штаб-квартирой в Вашингтоне (США). Функционирует с 1946 г. Количество стран - членов Банка - 180. Членами МБРР могут быть толь­ко страны, вступившие в МВФ.

Официальные цели МБРР - содействие и помощь в ре­конструкции и развитии экономики стран - членов Банка путем предоставления им долгосрочных кредитов и гарантий.

Банковская система России - совокупность нацио­нальных банков и других кредитных учреждений, действую­щих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня - Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Ключевое звено системы - Банк России. По действую­щему законодательству его уставный капитал и иное иму­щество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридиче­ское лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет уста­ва и не регистрируется в налоговых органах. Банк России - некоммерческая организация, получение прибыли не явля­ется целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источники получения прибыли - процентные до­ходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с цен­ными бумагами и драгоценными металлами, полученные ди­виденды по паям и акциям и др.

Основные цели деятельности Банка России:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его поку­пательной способности и курса по отношению к иностран­ным валютам;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Фе­дерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функциони­рования системы расчетов.

Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымая их из обращения, принимая решение о выпуске в об­ращение новых банкнот и монет. Разрабатывает и дает жизнь единой денежно-кредитной политике.

Основные инст­рументы и методы:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативные обязательства резервов, депонируемых в Бан­ке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование банков;

5) валютное регулирование;

6) установление ориентиров роста денежной массы.

Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главными целями которых являются поддержание стабильной банковс­кой системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Высшим органом Банка России является совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности.

Что касается второго уровня банковской системы, т.е. кре­дитных организаций, то все они - коммерческие структуры со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятель­ности является получение прибыли. На осуществление кредит­ных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

Кредитные организации образуются на основе различных форм собственности - частной, государственной, муници­пальной, собственности общественных объединений и т.п.

О том, что отечественный банковский сектор находится в состоянии перманентного кризиса – то в более, то в менее острой фазе – все, конечно, знают. О том, что от финансовых потерь в случае возникновения проблем у банка не застрахованы даже VIP-клиенты, тоже всем стоит помнить.

Российская банковская система в последние годы переживает болезненную трансформацию: идет «зачистка» рынка регулятором, консолидация его участников, а параллельно - настройка бизнес‑модели под кризисные условия и высокую ключевую ставку. Достаточен ли у системы запас прочности?

«На фоне сложной макроэкономической ситуации банковская система поддерживается в стабильном состоянии решительными политическими мерами властей, включая предоставление ликвидности, поддержку капитала и временные поблажки в сфере регулирования», - говорится в заявлении руководителей совместной миссии МВФ и ВБ.

Также эксперты обсудили действия по укреплению банковской системы и повышению ее устойчивости к рискам. Речь идет о мерах, призванных облегчить улаживание вопросов, возникающих вокруг проблемных банков, улучшить контроль за качеством банковских активов, укрепить банковский капитал, передает ТАСС .

Отметим, аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poor"s прогнозируют, что в 2016 году негативное воздействие на финансовое здоровье российских банков будут оказывать низкие цены на нефть и слабый рубль. Это финансовых учреждений.

В 2016 году негативное воздействие на финансовое здоровье российских банков будут оказывать низкие цены на нефть и слабый рубль. Это приведет к ухудшению качества активов финансовых учреждений, прогнозируют аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poor"s.

По оценкам S&P, новые возможные потери по ссудам составят 3,5-4,5% от общего размера резервов банков. В ближайшие 3-5 лет российский банковский сектор станет более концентрированным, а число банков сократится.

«По этой причине мы не можем исключить возможность понижения рейтингов определенных российских банков в этом году, что отражено в наших негативных взглядах и помещении рейтингов 31 банка из 37 кредитуемых в список на пересмотр с возможным понижением», - приводит слова кредитного аналитика S&P Сергея Вороненко агентство «Прайм» .

Отметим, эксперты международного рейтингового агентства Moody"s прогнозируют, что в 2016 году доля проблемных кредитов российских банков от общего объема выданных кредитов.

Российская банковская система устойчива и не нуждается в поддержке правительства. Такое мнение высказал министр экономического развития Алексей Улюкаев на правительственном часе в Госдуме.

«Не случайно в своих программах действий правительство сейчас не предполагает никаких мер для поддержки банковской системы, в отличие от прошлых периодов. Она находится в устойчивом состоянии и может обеспечить серьезный рост кредитования. Это и капитализация, и ликвидность», - сказал он.

Глава Минэкономразвития подчеркнул, что население и бизнес доверяют банковской системе.

«Впервые в феврале мы перешли от ситуации структурного дефицита ликвидности к ситуации структурного избытка ликвидности для банковской сферы. Это говорит о том, что и население, и бизнес доверяют банковской системе, держат свои депозиты в ней, это позволяет создавать базу для устойчивого роста кредитного ресурса», - приводит его слова «Финмаркет» .

За январь-февраль 2016 года прибыль российских банков составила 83 млрд рублей. Об этом в кулуарах Российского экономического и финансового форума в Швейцарии сообщил зампред ЦБ РФ Михаил Сухов.

«Прибыль за январь-февраль составила 83 млрд рублей. Эта прибыль получена не только за счет нашего крупнейшего банка, но и банковский сектор (в целом) впервые за последнее время также является прибыльным. В декабре и в начале этого года прибыльность банков начала восстанавливаться. Я думаю, что в первом квартале прибыль превысит 100 млрд рублей. Что касается годовых прогнозов, делать их стоит аккуратно, но, я думаю, что цифра в 400 млрд рублей достаточно реальна», - сказал он.

Михаил Сухов считает, что 2016 год будет непростым для российских банков. Но, по его словам, оснований для проблемных ситуаций нет, передает ТАСС .

Ранее Центробанк прогнозировал, что по итогам 2016 года чистая прибыль банковского сектора .

Отметим, за 2015 год прибыль российских банков сократилась втрое: кредитными организациями была получена прибыль против .

Российской банковской системе нужна конкуренция, а не новые госбанки. Такое мнение высказал глава Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Шохин.

В начале февраля зампред ЦБ РФ Михаил Сухов заявлял, что регулятор .

Глава «Русала» Олег Дерипаска подверг критике политику Центробанка. По его мнению, в России надо развивать собственный долговой рынок и увеличивать число крупных банков.

«Нужно коренным образом изменить кредитно-денежную политику Центрального банка. Мы интуитивно понимаем, чего они хотят: после этой стабилизации придут иностранные инвестиции. Нет, мы в изоляции, никто не придет, когда нет роста, никто не придет заниматься бизнесом, который не приносит доход», - сказал он на Красноярском экономическом форуме.

По словам бизнесмена, одним из основных направлений работы властей должно стать развитие долгового рынка. В первую очередь государству нужно развивать рынок субфедеральных облигаций, полагает он.

Также Олег Дерипаска заявил о необходимости увеличивать число кредитных организаций, в том числе и государственных.

«Посмотрите на количество экономических субъектов. После зачистки ЦБ частных банков вообще не осталось, осталось фактически два банка. Два банка не в состоянии потянуть такую большую страну. Количество субъектов должно быть отличным от двух, их должно быть 8-10... Если вложим опять в эти два банка, то получим ставки не 14%, а 20-25%», - приводит его слова «Интерфакс» .

В октябре прошлого года глава «Русала» , а долговой рынок - кабальным.

Законопроект предлагает произвести в 2015-2016 годах компенсационные начисления на рублевые банковские вклады граждан РФ по договорам вкладов, действующих на 31 декабря 2014 года или прекративших действие в течение 2014 года.

«Начисления должны проводиться по аналогии со страховыми выплатами, так как, фактически, потери такого размера можно рассматривать как страховой случай», - уточняется в пояснительной записке к документу.

«Коэффициент компенсации рассчитывается индивидуально для каждого вклада и должен быть пропорционален изменению бивалютной корзины ЦБ РФ за период действия договора вклада, а также учитывать фактическое повышение цен», - говорится в документе.

Депутаты не стали принимать данный проект.

Напомним, в первой декаде февраля 2016 года максимальная ставка по рублевым вкладам топ-10 российских банков снизилась с 9,95% до 9,76%.

В первой декаде января 2016 года ставка , во второй декаде месяца ставка , а в третьей декаде - .

Отметим, в первой декаде января 2015 года максимальная ставка по вкладам в рублях . В течение года показатель снижался, и в ноябре 2015 года ставка .

В 2015 году собственники банков спасали их в основном за счет безвозмездной помощи, в противном случае прибыль банковского сектора сократилась бы не в три, а в четырнадцать раз. Об этом 17 февраля в ходе круглого стола на тему «Два взгляда на ситуацию в банковской сфере России» заявила вице-президент Газпромбанка, генеральный директор Аналитического кредитно-рейтингового агентства Екатерина Трофимова. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

«Сегодня мы наблюдаем кризис той бизнес-модели, которая в российской банковской системе сложилась в последние десятилетия, - констатировала Трофимова. - Выбывание банков с рынка из-за финансовой несостоятельности будет продолжаться. Макроэкономические условия и принципиальность регулятора показывают нам, что тенденция в ближайшие годы вряд ли изменится. А банковская система сама по себе не сможет стать драйвером роста экономики».

По ее словам, собственникам «надо принимать какие-то решения».

«Все издержки, которые можно было оптимизировать, уже оптимизированы, - продолжила представитель Газпромбанка. - Вариантов три - либо выходить из бизнеса окончательно, но при этом активы придется реализовывать (если их вообще кто-то возьмет) по значительно меньшим ценам, чем они ожидают. Либо продолжать «на разрыв аорты» оптимизировать издержки, но это скоро будет принимать анекдотичные формы. И третий путь - инвестиции, либо свои, либо, возможно, через слияния и поглощения».

Согласно отчетности ЦБ, в 2015 году российские банки привлекли рекордный объем средств в качестве безвозмездной помощи от собственников - 156 млрд рублей, что более чем вдвое превышает показатель 2014 года (66 млрд рублей). При этом совокупная прибыль банковского сектора в 2015 году составила 192 млрд рублей против 589 млрд рублей годом ранее. То есть без учета безвозмездной помощи акционеров совокупная прибыль сектора составила бы всего 36 млрд рублей, что в 14 раз меньше, чем в 2014 году, отметила Екатерина Трофимова.

Доход от безвозмездно полученного имущества (финансовая помощь) - это способ поддержки банка, который не требует длительной процедуры согласования с Банком России. ЦБ имеет право запросить информацию об источниках этих денежных средств, однако это произойдет уже постфактум. И, в отличие от классической докапитализации, доли акционеров после оказания финансовой помощи не меняются.

«Но из общения с бенефициарами банков ясно, что они пока не приняли каких-то решений, - резюмировала вице-президент Газпромбанка. - Сидим и ждем, что нефть подорожает, или другое счастливое событие произойдет».

Отношение валютной позиции к совокупному капиталу банков на конец 2015 года составило 13%, и этот показатель становится угрожающим. Об этом 17 февраля в ходе круглого стола на тему «Два взгляда на ситуацию в банковской сфере России» заявила вице-президент Газпромбанка, генеральный директор Аналитического кредитно-рейтингового агентства Екатерина Трофимова. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

«В целом банковской системе удается удерживать стабильность, - отметила Трофимова. - Дефицита ликвидности нет, объем фондирования от Центробанка падает. На него сегодня приходится 6,5% в пассивах банков - в два раза меньше, чем в 2014 году. Просрочка, правда, по всем сегментам продолжает расти, хотя темп роста и замедляется.

Но не могут не вызывать беспокойства валютные риски. Аппетит к валютным позициям у банков возрастает. По состоянию на 1 декабря 2015 года суммарные требования в иностранной валюте к банковской системе составляли 26,5 трлн. рублей. Отношение валютной позиции (превышения требований над обязательствами) к совокупному капиталу банков постоянно увеличивается. Тенденция явно негативная, и Центральный банк обращает на эту проблему внимание».

Завкафедрой факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, экс-зампред Центробанка РФ Константин Корищенко подчеркнул роль валютных средств в поддержании устойчивости системы.

«Активы банков за прошлый год действительно увеличились по отношению к ВВП, - отметил он, - но основной прирост связан не с ростом традиционного денежного агрегата М2, а с валютной переоценкой. Если вы будете пытаться сопоставлять балансы банков за прошлый год и позапрошлый, то получите сильно искаженную картину, если все эти показатели не очистите от влияния курса валют».

Более трети россиян не ожидают в ближайшие годы масштабного банковского кризиса, но не исключают возможность банкротства одного или двух крупных банков. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного НАФИ в декабре 2015 года.

При этом около четверти россиян (27%) полагают, что ситуация будет относительно стабильна и банкротиться будут только отдельные мелкие и средние банки.

По мнению 18% респондентов, в ближайшие год-два возможно повторение кризисной ситуации 1998 года и одновременное банкротство ряда ведущих банков.

Напомним, в 2015 году Центробанк и передал на санацию 15 кредитных организаций. Потери банковской системы от отзывов лицензий . В текущем году лицензий лишились .

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, регулятор продолжит и избавляться от слабых игроков. По оценкам главы Сбербанка Германа Грефа, в 2016 году .

МВД России выявило международную группу, угрожавшую безопасности банковской системы РФ.

«В прошлом году управление «К» выявило международное преступное сообщество, поставившее под угрозу безопасность всей банковской системы РФ. На момент задержания злоумышленники готовили глобальную операцию по хищению денег практически из всех банков страны», - сказал глава управления «К» МВД России Алексей Мошков на «Инфофоруме-2016».

Злоумышленники планировали атаки на процессинговые центры финучреждений, а также на мировые системы обмена межбанковскими финансовыми сообщениями.

Кроме прямых хакерских атак преступная группа занималась изготовлением скиммингового оборудования на банкоматы, создавала комплексы для получения контроля над банковскими терминалами, разрабатывала и распространяла компьютерные вирусы, передает ТАСС .

В декабре 2015 года первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис заявил, что по итогам года потери России от киберпреступности . Гендиректор «Лаборатории Касперского» Евгений Касперский назвал тогда оценку Льва Хасиса консервативной.

Банк России не хочет возвращаться к системе 5-10 госбанков, заявил зампред ЦБ РФ Михаил Сухов.

«Я не думаю, что исходя из того, что происходит сейчас, исходя из того, что было сделано в начале 90-х годов, нужно говорить о том, чтобы вернуться и воссоздать структуру 5 или 10 госбанков. Нужно извлекать выгоды из всех ситуаций. Я думаю, что в конечном итоге конкуренция между банками разных форм собственности, государственных, иностранных и частных полезнее для экономики», - сказал он.

В конце января бизнесмен Олег Дерипаска заявлял в кулуарах Давосского форума, что в банковской системе РФ отсутствует конкуренция и для ее развития следует создать еще несколько крупных банков, передает «Наш долг - обезопасить потребителей финансовых услуг. Нельзя допустить, чтобы мошенники, подрывающие доверие ко всей банковской системе, уходили от наказания и тем более продолжали вести свою деятельность под другим юридическим лицом. Всем очевидно, что привыкший к неправомерной практике банкир скорее скопирует ее в последующей работе, чем встанет на путь исправления». По мнению Николая Журавлева, даже при отсутствии факта умышленного банкротства сам незаконный вывод средств должен быть поводом для серьезной уголовной ответственности.