Что такое сумма переплаты. Расчет после получения одобрения по кредиту

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты - кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными - это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

1. n - срок кредита в месяцах
2. i - процентная ставка по займу в месяц.
3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту - это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки: страховка, расходы на оформление бумаг, оценку недвижимости, нотариуса, госпошлина в регистрационной палате
Для автокредита: страхование транспортного средства, пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку. Решение простое - ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Три способа расчета переплаты по кредиту наличными

На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.

Расчет переплаты с помощью графика платежей в карточке кредита

В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.

«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».

Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:

1. Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;

2. Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;

3. Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».

На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.

«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»

Функция «Расчет кредита»

Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.

«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»

Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:

1. В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;

В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».

Кредитный калькулятор

С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:

1. С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;

2. Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).

Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.

Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.

Расчет переплаты по кредиту

Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью - это позволит избежать многих спорных ситуаций.

Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту - разные понятия.

Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту. В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка.

Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.

Итак, процентная ставка - это величина, которая складывается из размера процентной ставки Центробанка и процентной ставки банка, предоставляющего кредит. Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России.

Фактическая переплата - это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту. К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?

Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту:

где i - 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158)
n – 12 месяцев
K = 0,0922

При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку:

0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.

Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту:

132768 - 120000 = 12768 руб.

Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно. Для банка это тоже в какой-то степени выгодно - несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам.

При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки. Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу.

Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете. Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор », с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту .

Реальная переплата по кредиту далеко не всегда составляет столько, сколько указано в рекламной листовке, написано большими цифрами в договоре. Иногда и сотрудники банка умышленно умалчивают о тех или иных комиссиях, о которых клиент неожиданно узнает уже в процессе использования кредитных средств. Поэтому важно знать, какие дополнительные платежи существуют, и уметь рассчитать итоговую стоимость кредита самостоятельно.

Во время консультации в банке не бойтесь задавать вопросы специалисту. Если он не акцентирует внимание на дополнительных расходах по кредиту, уточните самостоятельно, что вам придется оплачивать кроме названной ставки процентов. Это может быть ежемесячная комиссия, одноразовая комиссия при получении денег, страховка, оплата за обслуживание карты (если кредит выдается на карточку), комиссия за снятие наличных в банкомате, за каждое погашение через кассу. Также уточните, предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение кредита и как рассчитываются штрафы в случае наступления просрочки. Зная все расходы по кредиту, каждый человек может самостоятельно посчитать общую сумму переплаты с учетом всех комиссий и платежей. Например, вы хотите оформить кредит на сумму 100 000 рублей под 10% годовых на 2 года, при этом ежемесячная комиссия составляет 1%, одноразовая – 2%, страховка – 0,5% ежемесячно. Одноразовая комиссия 2% от общей суммы кредита в денежном эквиваленте составляет 100 000 рублей * 2 / 100 = 2 000 рублей. Этот платеж чаще всего включается в сумму кредита, сюда же обычно приплюсовывают и страховку, если таковая предусмотрена. В нашем примере при страховке 0,5% ежемесячно будет начисляться 100 000 рублей * 0,5 / 100 = 500 рублей. За 2 года в общей сложности набежит 500 рублей * 24 месяца = 12 000 рублей. Итого общая сумма кредита составит 100 000 + 2 000 + 12 000 = 114 000 рублей, из которых фактически на руки вы получите 100 000 рублей. Может быть и такой вариант, что вам придется вносить личные деньги для погашения одноразовой комиссии и суммы страховки. Тогда сумма кредита составит 100 000 рублей.

Что касается годовой процентной ставки, дело обстоит несколько сложнее. Платежи могут осуществляться по аннуитетной или же дифференцированной схеме. Аннуитетная схема предусматривает погашение каждый месяц одной и той же суммы, в рамках которой соотношение доли основного тела и процентов меняется в сторону уменьшения последних. То есть основную сумму процентов клиент оплачивает в первые месяцы пользования кредитом (даже в случае полного досрочного погашения через несколько месяцев банк получит основной процент). При дифференцированной схеме погашения сумма основного долга погашается каждый месяц равными долями, а проценты насчитываются, исходя из фактического остатка по кредиту. Таким образом, сумма ежемесячного платежа будет постепенно идти на уменьшение. Такая схема погашений более выгодна для клиента с точки зрения фактической переплаты.

Посчитать точную сумму переплаты годовых процентов не всегда получается легко вручную, но именно эту часть расходов обычно в банке описывают подробно, дают предварительный график погашений при первичной консультации. Кроме того, можно воспользоваться онлайн-калькулятором в интернете, который также позволит подробно рассчитать все расходы по кредиту. Подобный сервис имеется, например, на сайте calculator-credit.ru . В качестве первичных данных следует внести сумму, срок кредита, процентную ставку, различные комиссии, вид платежей, начало выплат. Имеется возможность указывать сумму комиссии в денежном выражении и в виде процентов от суммы долга. Для нашего примера при условии оплаты одноразовой комиссии и страховки из личных средств (то есть они не включаются в общую сумму кредита), при аннуитетной схеме погашения годовых процентов насчитается 10 747,82, а ежемесячная комиссия за весь период пользования кредитом составит 36 000,00 рублей (страховка + комиссия). Итого, общая переплата по кредиту составит 60 747,82 рублей (2 000 рублей одноразовая комиссия, 12 000 рублей страховка, 46 747,82 рублей проценты и комиссии).

Кроме этого, могут быть дополнительные расходы на снятие денег, на внесение ежемесячного платежа через кассу, за обслуживание карточки. Но есть и более лояльные условия, где предусмотрена только одноразовая комиссия и годовая процентная ставка. Имейте в виду, что в случае наступления просрочки насчитываются повышенные проценты на сумму просроченного тела или весь остаток по кредиту (в зависимости от условий договора), но это уже не относится к стандартным условиям, поэтому включать просроченные проценты для предварительного подсчета переплаты не имеет смысла. Будем надеяться, что просрочка не возникнет.

Зная обо всех возможных платежах и комиссиях по кредитам, вы сможете получить более полную информацию в банке, выяснить точную переплату. Тогда для вас не будет неприятных сюрпризов в виде дополнительных платежей, о которых вы даже не подозревали.

Кредитный калькулятор онлайн поможет рассчитать ежемесячный платёж и позволит Вам самостоятельно подобрать условия, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Для вычисления доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заёмщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при длительном сроке займа сервис покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.

Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования. Фактически, заёмщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идёт на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Калькулятор будет полезен для расчётов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Если Вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашем размере зарплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором по доходу . Если Вы уже имеете кредит и решили погашать его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения .

Чтобы приступить к расчёту, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "Посчитать".

Калькулятор кредита онлайн



Руб. $ евро у.е.

1,5 года = 18 месяцев, 2 года = 24 месяца, 5 лет = 60 месяцев

Любой студент-экономист знает, что кредитование коммерческими банками осуществляется на основании трех принципов: срочность, возвратность и платность.

Обдумывая свое решение о получении кредита в том или ином банке каждый человек уделяет внимание именно последнему фактору – платности.

Кредит всегда имеет свою стоимость. Она является той самой выручкой, которую получает банк от своих клиентов после погашения займа, выданного ему Центральным банком. Очевидно, что процент по каждой ссуде должен быть выше, чем процент, под который ЦБ кредитует финансовые учреждения.

Для заемщика платность кредита представляет собой сумму переплаты, которую за время займа он вынужден заплатить банку сверх первоначальной суммы кредита.

Для того, что не стать клиентом недобросовестного финансового учреждения, нужно заранее рассчитать и сопоставить ключевые показатели кредитования в различных банках. Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как рассчитать переплату по кредиту.

Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс . Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.

Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:

• Основной долг;
• Проценты за весь период пользования кредитом;
• Стоимость обслуживания кредитного счета или выпуска кредитной карты;
• Иные комиссии и платежи.

Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.

По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.

При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет . Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.

Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.

Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.

Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:

Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.

Что такое переплата и как ее рассчитать?

Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.

Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.

Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.

С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования . Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.

Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.

Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.

Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.

Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:

• Сумма кредита – 500 тыс. руб.;
• Срок – 2 года или 24 месяцев;
• Процентная ставка – 20% в год.

Следующая формула определяет коэффициент платежа:

К = А n * (А-1)/(А n -1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.

Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.

За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.

Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту . Оставим те же самые исходные данные.

Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.

F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33

Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.

Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.

Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.

Итого, получаются следующие значения:

1. 29 116,66.
2. 28 819,44.
3. 28 472,22.
4. 28 124,99.
5. 27 777,77.
6. 27 430,55.
7. 27 083,33.
8. 26 736,11.
9. 26 388,88.
10. 26 041,66.
11. 25 694,44.
12. 25 347,22.
13. 24 999,99.
14. 24 652,77.
15. 24 305,55.
16. 23 958,33.
17. 23 611,11.
18. 23 263,88.
19. 22 918,66.
20. 22 569,44.
21. 22 222,22.
22. 21 874,99.
23. 21 527,77.
24. 21 180,55.

Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом . Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.

Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.

Остановимся на рассмотрении вопроса, как рассчитать переплату по кредиту при досрочном погашении. Очевидно, что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше будет значение суммы переплаты по нему.

Убедитесь заранее, что кредитным договором допускается досрочное погашение кредита. Некоторые банки прописывают в договоре необходимость полного погашения сумма процентов даже в ситуации досрочной выплаты.

Ошибочно полагать, что при аннуитетной оплате заемщик выплачивает проценты вперед за весь период кредитования.

Однако, клиент сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока кредитования. Человек просто не может платить большие суммы ежемесячно.

Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ дало указание на право возврата излишне уплаченных процентов по кредитному договору в случае, когда они были уплачены в тот период, когда пользование кредитными деньгами было прекращено.

Согласно последним тенденциям судебной практики в 2019 году клиент также может в судебном порядке вернуть излишне уплаченную им страховую премию по кредиту при досрочном погашении.

Согласно ГК РФ проценты – это плата за пользование чужими денежными средствами . Очевидно, что если деньги не использовались в определенный период, то взыскание по ним процентов считается незаконным.

Перед тем, как обратиться в суд с исковым заявлением, нужно обязательно направить в банк досудебную претензию. В ответ на нее банк предсказуемо ответит Вам отказом, ссылаясь на то, что возврат не предусмотрен договором и внутренним регламентом кредитного учреждения.

Для расчета излишне уплаченной переплаты нужно использовать определенные формулы . Итак, при кредите в 1 млн руб. по ставке 17% на 5 лет клиенту нужно выплатить банку сумму процентов в 491 тыс. руб.

Погасив кредит за три года он уплатит 397 тыс. руб. При равномерном погашении займа он должен был отдать банку 491 тыс. руб. / 36*60 = 295 тыс. руб. Итого излишняя переплата равна 102 тыс. руб.

Решив защищать свои права в судебном порядке, лучше обратиться за помощью к юристу . От него можно получить актуальную информацию о судебной практике по таким делам в Вашем регионе.

В руках коммерческих банков и иных финансовых учреждений сосредоточены огромные денежные ресурсы и богатства. По большей части источниками этих ресурсов выступают доходы населения и прибыль юридических лиц, которые активно кредитуются по высоким процентным ставкам.

Детальное изучение кредитного договора избавит Вас от кабальных условий, сократит до минимума издержки по кредитной переплате и защитит Ваши права при досрочном погашении кредита.

Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.

Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

• сумма заёмных средств;
• срок исполнения должником своих обязательств;
• годовая процентная ставка;
• тип ежемесячных платежей;
• иные платежи, скрытые и явные;
• пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.

Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.

Аннуитетные платежи

Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1 миллион рублей;
• срок погашения задолженности - 12 месяцев;
• годовая процентная ставка - 21%;
• тип платежей - аннуитетные.

1. Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 + Гс / 1200, где Гс - годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 + 21 / 1200), то есть 1,0175.
2. Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = Пп М × (Пп – 1) / (Пп М – 1), где М - длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,0175 12 × (1,0175 – 1) / (1,0175 12 – 1), то есть 0,0931.
3. Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
4. Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
5. Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.

Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.

Дифференцированные платежи

Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1,5 миллиона рублей;
• срок погашения задолженности - 15 месяцев;
• годовая процентная ставка - 20%;
• тип платежей - дифференцированные.

1. Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд - сумма долга, или тело кредита, а М - срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
2. Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд - по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд - показатель переплаты; Нм - номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс - годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
3. Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
   • для второго - 23333,33 рубля;
   • для третьего - 21666,67 рубля;
   • для четвёртого - 20000,00 рублей;
   • для пятого - 18333,33 рубля;
   • для шестого - 16666,67 рубля;
   • для седьмого - 15000,00 рублей;
   • для восьмого - 13333,33 рубля;
   • для девятого - 11666,67 рубля;
   • для десятого - 10000,00 рублей;
   • для одиннадцатого - 8333,33 рубля;
   • для двенадцатого - 6666,67 рубля;
   • для тринадцатого - 5000,00 рублей;
   • для четырнадцатого - 3333,33 рубля;
   • для пятнадцатого - 1666,67 рубля.
4. Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.

Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.

Как уменьшить переплату по кредиту?

Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

• вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
• попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
• искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
• по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
• отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.

Подводим итоги

На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.

При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.