Рассчитать сумму переплаты по кредиту. Что входит в ПСК
Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.
Сколько стоит кредит?
Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.
А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.
Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:
- тело кредита (основной долг);
- процентная ставка, начисленная на основной долг;
- все комиссии, взимаемые банком;
- выплаты в адрес третьих лиц.
Варианты погашения кредита
Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.
Аннуитетные платежи
При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.
Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.
В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.
Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:
ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)
ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)
Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.
Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:
3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.
В погашение долга таким образом уйдет:
79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.
Для второго платежа выплата по процентам составит (28 дней в месяце и те же 365 дней в году):
(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб
Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.
Дифференцированные платежи
Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.
При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.
Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.
Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:
3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.
плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):
3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.
Выплата процентов во втором месяце:
(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.
Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором
В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.
Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты - кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными - это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил
Что нужно для расчета
Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.
Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж
Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.
- n - срок кредита в месяцах
- i - процентная ставка по займу в месяц.
- В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда
Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором
Исходная сумма: 1 000 000 руб.
Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.
Ежемесячный платеж: 56 000 руб.
Процент переплаты: 23,5 %
Ипотечный кредитный калькулятор для Android
Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.
Калькулятор кредитов для iPhone/iPad
Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита
Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8
Шаг 2. Расчет суммарной переплаты
Суммарная переплата по кредиту - это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая
Для нашего примера в 100 тыс. имеем
Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.
Когда переплата будет выше
Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил
Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.
Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.
Переплата и дополнительные платежи
При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки: страховка, расходы на оформление бумаг, оценку недвижимости, нотариуса, госпошлина в регистрационной палате
Для автокредита: страхование транспортного средства, пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку. Решение простое - ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению
Три способа расчета переплаты по кредиту наличными
На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.
Расчет переплаты с помощью графика платежей в карточке кредита
В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.
«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».
Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:
1. Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;
2. Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;
3. Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».
На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.
«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»
Функция «Расчет кредита»
Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.
«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»
Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:
1. В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;
В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».
Кредитный калькулятор
С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:
1. С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;
2. Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).
Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.
Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.
Расчет переплаты по кредиту
Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью - это позволит избежать многих спорных ситуаций.
Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту - разные понятия.
Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту. В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка.
Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.
Итак, процентная ставка - это величина, которая складывается из размера процентной ставки Центробанка и процентной ставки банка, предоставляющего кредит. Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России.
Фактическая переплата - это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту. К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?
Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту:
где i - 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158)
n – 12 месяцев
K = 0,0922
При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку:
0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.
Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту:
132768 - 120000 = 12768 руб.
Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно. Для банка это тоже в какой-то степени выгодно - несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам.
При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки. Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу.
Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете. Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор », с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту .
Реальная переплата по кредиту далеко не всегда составляет столько, сколько указано в рекламной листовке, написано большими цифрами в договоре. Иногда и сотрудники банка умышленно умалчивают о тех или иных комиссиях, о которых клиент неожиданно узнает уже в процессе использования кредитных средств. Поэтому важно знать, какие дополнительные платежи существуют, и уметь рассчитать итоговую стоимость кредита самостоятельно.
Во время консультации в банке не бойтесь задавать вопросы специалисту. Если он не акцентирует внимание на дополнительных расходах по кредиту, уточните самостоятельно, что вам придется оплачивать кроме названной ставки процентов. Это может быть ежемесячная комиссия, одноразовая комиссия при получении денег, страховка, оплата за обслуживание карты (если кредит выдается на карточку), комиссия за снятие наличных в банкомате, за каждое погашение через кассу. Также уточните, предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение кредита и как рассчитываются штрафы в случае наступления просрочки. Зная все расходы по кредиту, каждый человек может самостоятельно посчитать общую сумму переплаты с учетом всех комиссий и платежей. Например, вы хотите оформить кредит на сумму 100 000 рублей под 10% годовых на 2 года, при этом ежемесячная комиссия составляет 1%, одноразовая – 2%, страховка – 0,5% ежемесячно. Одноразовая комиссия 2% от общей суммы кредита в денежном эквиваленте составляет 100 000 рублей * 2 / 100 = 2 000 рублей. Этот платеж чаще всего включается в сумму кредита, сюда же обычно приплюсовывают и страховку, если таковая предусмотрена. В нашем примере при страховке 0,5% ежемесячно будет начисляться 100 000 рублей * 0,5 / 100 = 500 рублей. За 2 года в общей сложности набежит 500 рублей * 24 месяца = 12 000 рублей. Итого общая сумма кредита составит 100 000 + 2 000 + 12 000 = 114 000 рублей, из которых фактически на руки вы получите 100 000 рублей. Может быть и такой вариант, что вам придется вносить личные деньги для погашения одноразовой комиссии и суммы страховки. Тогда сумма кредита составит 100 000 рублей.
Зная обо всех возможных платежах и комиссиях по кредитам, вы сможете получить более полную информацию в банке, выяснить точную переплату. Тогда для вас не будет неприятных сюрпризов в виде дополнительных платежей, о которых вы даже не подозревали.
Рассчитывать переплату по кредиту нет необходимости, когда документы у вас на руках, ведь в них указывается сумма общей переплаты. Но в случае, если вы хотите узнать заранее сумму, которую вам придется переплатить, взяв кредит, вам необходимо производить расчет самостоятельно. Этот процесс очень важен и необходим, прежде чем брать на себя долговые обязательства, подписывать . Для тех, кто берет кредит впервые, информация о расчете суммы переплаты за кредит будет очень важна. В этой статье мы ответим на вопрос, как правильно рассчитать переплату по кредиту.
Рассчитайте переплату по кредиту с помощью кредитного калькулятора
Пожалуй, самый легкий способ произвести подсчет – воспользоваться . Для того, чтобы узнать переплату по кредиту вам необходимо ввести следующие данные в поля кредитного калькулятора:
- Валюта кредита;
- Сумма кредита;
- Срок кредита (в месяцах);
- Тип платежа;
- Размер кредита в годовых %;
- Дата начала выплат кредита (следующий месяц после оформления кредитного договора).
После того, как необходимые данные будут введены, калькулятор выдаст вам информацию об общей сумме выплат по кредиту и о размере переплаты в валюте и в процентном соотношении (относительно суммы кредита).
Важно учесть, что переплата по кредиту и процентная ставка – разные вещи, переплата может быть как ниже, так и выше размера суммы процентной ставки, в зависимости от различных параметров кредита.
Кроме того, в могут быть предусмотрены дополнительные выплаты, например, такие как страхование, комиссия, оценка залога и т.д. Таким образом, к полученной переплате следует также прибавить указанные в договоре платежи, поскольку их относят к расходам по кредитованию, несмотря на то, что оценку залога и сумму за страхование мы оплачиваем не банкам.
Если размер переплаты вам кажется слишком большим, стоит прибегнуть к таким действиям, как уменьшение срока кредитования и выбор кредита с меньшей процентной ставкой и без дополнительных расходов.
Способы погашения задолженностей
Конечно же, калькулятор – это самый удобный и быстрый способ узнать размер переплаты за кредит, тем не менее, не все доверяют таким автоматизированным расчетам. Многие предпочитают производить расчеты собственноручно. Но для того, чтобы это сделать, необходимы определенные знания, а именно, знания формул по расчету переплаты.
Есть две схемы, с помощью которых вы можете погасить задолженность. Первая называется , она представляет собой ряд равных по сумме платежей, которые вносятся последовательно и регулярно. Вторая схема – классическая. Эта схема предполагает уменьшение размера суммы регулярного платежа, которое производится постепенно по мере приближения к окончанию срока выплаты кредита.
Формула расчета переплаты по кредиту
Аннуитетный
Для того, чтобы посчитать размер суммы переплаты за кредит по этой схеме, нужно рассчитать аннуитетный коэффициент, поскольку это понадобится для проведения дальнейших расчетов. Вычислить аннуитетный коэффициент можно по такой формуле: А = П×(1+П)С / ((1+П)С-1), где П – коэффициент процентной ставки, а С – срок выплат по кредиту (рассчитан в месяцах).
Рассчитав аннуитетный коэффициент, можно рассчитывать ежемесячный платеж по следующей формуле: Е = А×Р, где А – аннуитетный коэффициент, а Р – сумма кредита.
Только теперь, получив все необходимые данные, мы можем рассчитать переплату по кредиту, с помощью формулы: RЕ = S – P, где S – сумма всех платежей по кредиту, а Р – сумма кредита.
- Размер ежемесячной процентной ставки (чтобы узнать его, нужно поделить процентную ставку за год на двенадцать месяцев);
- Размер ежемесячного платежа (чтобы рассчитать его, нужно сумму кредита разделить на срок предоставления ссуды в месяцах);
- Размер процентов в первый и последний месяц выплаты кредита (разница в том, что в первый месяц снимется процент с полной суммы займа, а в последний процент снимается с суммы одного последнего ежемесячного платежа);
- Средний размер ежемесячных процентов в течение всего периода выплаты кредита (чтобы узнать его, необходимо сложить размер процентов за первый и последний месяцы и разделить сумму на два).
Выполнив все вышеперечисленные расчеты, вы, наконец-то, можете рассчитать размер переплаты по кредиту. Чтобы это сделать, достаточно количество месяцев, в течение которых производилась выплата долга, умножить на среднее значение ежемесячных процентов.
Вас заинтересовал вопрос о том, как можно самостоятельно рассчитать переплату, которая у вас образуется по кредиту? Для этого существует несколько методик, о которых мы и расскажем вам в этом обзоре.
На сегодняшний день все больше людей предпочитают решать свои финансовые вопросы при помощи кредитования. И это действительно удобно в том случае, если речь идет о небольшой сумме, которую вы собираетесь вернуть в ближайшее время, а вот если вы оформляете ипотеку или автокредит , то здесь размер переплаты действительно имеет большое значение.
- сумма основного долга,
- срок кредитования,
- действующая процентная ставка,
- дополнительные выплаты, если они предусмотрены (комиссия, страховка и т.д.).
- На сайте большинства современных банков есть удобные калькуляторы – нужно только выбрать кредитную программу, ввести сумму, и вы сразу увидите, сколько придется заплатить. Поэтому вам нужно зайти на официальный сайт той банковской компании, где вы кредитуетесь, и найти там такую услугу. Введите нужные параметры, и сразу узнаете результат. Для подсчетов используйте калькулятор только того банка, для которого вы хотите узнать сумму переплаты, поскольку формулы и виды кредитов у разных банков могут быть довольно разными.
- Вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором, который позволит рассчитывать кредит. Найти один из них вы можете .
- Также можно посчитать это на бумаге или компьютере, но для этого надо знать соответствующие формулы . К тому же, банки иногда используют разные системы подсчета.
- Если вы обращаетесь в отделение банка, сотрудник должен посчитать это для вас. Возможно, данный вариант является наиболее точным. Если вам это подойдет, сможете сразу и оформить кредит.
Для того, чтобы не ошибиться , можно использовать все предложенные способы. Если полученные результаты отличаются между собой – есть повод задуматься, где именно произошла ошибка.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту